银行卡账户分类
本文介绍的是「中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知」的个人理解。
介绍
为了防止洗钱以及银行账户安全,央行特地下了个规定:从 2016 年 12 月 1 日起,同一人在同一家银行,只能开立一个 I 类账户,再开新户的,应当办理有限制的 II 类和 III 类账户。
详见中国人民银行文件 [2016] 302 号。
各类别
I 类
Update (2022): 现在开始断卡行动了,有 I 类的请务必留着,不要去销卡,不要让卡睡眠,钱不要快进快出最好留着过夜,不要为了银行自己活动/云闪付而频繁支付几分钱。
以前怎么用还是怎么用。
一些银行在断卡行动后对 I 类卡进行限额,例如中信、浦发。而另一类强制要求去柜台做降级,即从 I 类降级至 II 类,例如工行(柜员说 I 类卡无任何限额)。
如果遇到了断卡行动想投诉,请先尝试拨打银行的客服电话投诉,若未果可拨打当地银保监会电话,甚至可以寄送信件到北京银保监会。
II 类
可以办理实体卡,也可为电子账户。
支持储蓄存款,投资理财。但是限制消费和缴费,并且向非绑定账户转出资金有限额。
II 类卡需要绑定一张同行的 I 类卡——这张 I 类卡就是绑定账户,只有线上非面对面才需要绑定,而线下面对面不需绑定。
转入及存入现金和消费及取出现金的日累计限额分别为 1 万元,年累计限额分别为 20 万元。
III 类
只能为电子账户,无实体卡片。
支持存款。比 II 类有着更严格的消费和缴费限制,并且向非绑定账户转出资金有限额。
转入及存入现金和消费的日累计限额分别为 5 千元,年累计限额分别为 10 万元,并且账户余额不得大于 1000 元。
使用指导
之前拿到一份中行的安全宣传单,大概就是这样:
建议开一个 I 类和 II 类,I 类平常不要拿出来在身边消费,也不要去 ATM 机上存取款,把这些都交给 II 类卡(就算丢了损失也小)。
III 类则建议只绑定在线支付(比如支付宝、微信支付等),当「在线零钱包」。
收费
每个银行其实都有两个收费项目——一个「小额账户管理费」和一个「实体卡年费」。今年下半年搜集了一下资料,截止目前收费政策是这样的:
年费 | 小额账户管理费 | |||||
---|---|---|---|---|---|---|
银行名称 | 标准卡 | 联名卡 | 国际卡 | 收费价格 | 免收最低存款 | 其它 |
中国银行 | ~¥10 | ~¥20 | ~¥50 | ¥3/季 | ¥300/日平均 | 原价¥9/季,2022 年取消年费 & 小额账户管理费 |
中国工商银行 | ¥10 | 不一 | ¥10 | ¥3/季 | ¥300/日平均 | 电子账户免收管理费 |
中国建设银行 | ¥10 | ? | ? | ¥3/季 | 未有说明 | - |
中国农业银行 | ~¥10 | ? | ? | ¥3/季 | ¥300/日平均 | - |
邮政储蓄银行 | ~¥10 | ? | ? | ¥3/季 | ¥100/日平均 | - |
交通银行 | ¥10 | ? | ? | ¥3/季 | ¥500/日平均 | - |
招商银行 | 免费 | ? | ? | ¥3/季 | ¥10000/日平均 | - |
浦发银行 | 免费 | ? | ? | ¥3/季 | ¥1000/日平均 | 一年内至少刷卡一次可免 |
另根据央行指导,在所有银行可以指定一个账户免收小额账户管理费,一般这个账户是 I 类卡。如果没有指定的话建议立即去银行柜台指定。
其它
关闭快捷支付
目前,在六大银行 + 招商银行 & 浦发银行里,只有中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行和招商银行可以完全关闭快捷支付。
II 类与 III 类销户
只有招商银行销户不需要去柜面。
浦发银行的特别说明
III 类户就是「极客账户」,但是如果需要微信或支付宝提现的话,需要去柜面核验……很麻烦。