====== 银行卡账户分类 ======

本文介绍的是「中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知」的个人理解。

===== 介绍 =====

为了防止洗钱以及银行账户安全，央行特地下了个规定：从 2016 年 12 月 1 日起，同一人在同一家银行，只能开立一个 I 类账户，再开新户的，应当办理有限制的 II 类和 III 类账户。

详见中国人民银行文件 [2016] 302 号。

===== 各类别 =====

==== I 类 ====

> Update (2022): 现在开始断卡行动了，有 I 类的请务必留着，**不要去销卡，不要让卡睡眠，钱不要快进快出最好留着过夜，不要为了银行自己活动/云闪付而频繁支付几分钱**。

以前怎么用还是怎么用。

一些银行在断卡行动后对 I 类卡进行限额，例如中信、浦发。而另一类强制要求去柜台做降级，即从 I 类降级至 II 类，例如工行（柜员说 I 类卡无任何限额）。

如果遇到了断卡行动想投诉，请先尝试拨打银行的客服电话投诉，若未果可拨打当地银保监会电话，甚至可以寄送信件到北京银保监会。
==== II 类 ====

可以办理实体卡，也可为电子账户。

支持储蓄存款，投资理财。但是限制消费和缴费，并且向非绑定账户转出资金有限额。

> II 类卡需要绑定一张同行的 I 类卡——这张 I 类卡就是绑定账户，只有线上非面对面才需要绑定，而线下面对面不需绑定。

转入及存入现金和消费及取出现金的日累计限额分别为 1 万元，年累计限额分别为 20 万元。

==== III 类 ====

只能为电子账户，无实体卡片。

支持存款。比 II 类有着更严格的消费和缴费限制，并且向非绑定账户转出资金有限额。

转入及存入现金和消费的日累计限额分别为 5 千元，年累计限额分别为 10 万元，并且账户余额不得大于 1000 元。

===== 使用指导 =====

之前拿到一份中行的安全宣传单，大概就是这样：

> 建议开一个 I 类和 II 类，I 类平常不要拿出来在身边消费，也不要去 ATM 机上存取款，把这些都交给 II 类卡（就算丢了损失也小）。

> III 类则建议只绑定在线支付（比如支付宝、微信支付等），当「在线零钱包」。

===== 收费 =====

每个银行其实都有两个收费项目——一个「小额账户管理费」和一个「实体卡年费」。今年下半年搜集了一下资料，截止目前收费政策是这样的：

^  ^           年费           ^^^  小额账户管理费  ^^^
^ 银行名称  | 标准卡 | 联名卡 | 国际卡 | 收费价格 | 免收最低存款 | 其它 |
^ 中国银行 | ~￥10 | ~￥20 | ~￥50 | ￥3/季 | ￥300/日平均 | 原价￥9/季，2022 年取消年费 & 小额账户管理费 |
^ 中国工商银行 | ￥10 | 不一 | ￥10 | ￥3/季 | ￥300/日平均 | 电子账户免收管理费 |
^ 中国建设银行 | ￥10 | ？ | ？ | ￥3/季 | 未有说明 | - |
^ 中国农业银行 | ~￥10 | ？ | ？ | ￥3/季 | ￥300/日平均 | - |
^ 邮政储蓄银行 | ~￥10 | ？ | ？ | ￥3/季 | ￥100/日平均 | - |
^ 交通银行 | ￥10 | ？ | ？ | ￥3/季 | ￥500/日平均 | - |
^ 招商银行 | 免费 | ？ | ？ | ￥3/季 | ￥10000/日平均 | - |
^ 浦发银行 | 免费 | ？ | ？ | ￥3/季 | ￥1000/日平均 | 一年内至少刷卡一次可免 |

另根据央行指导，在所有银行可以指定一个账户免收小额账户管理费，一般这个账户是 I 类卡。如果没有指定的话建议立即去银行柜台指定。

===== 其它 =====

==== 关闭快捷支付 ====

目前，在六大银行 + 招商银行 & 浦发银行里，只有中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行和招商银行可以完全关闭快捷支付。

==== II 类与 III 类销户 ====

只有招商银行销户不需要去柜面。

==== 浦发银行的特别说明 ====

III 类户就是「极客账户」，但是如果需要微信或支付宝提现的话，需要去柜面核验……很麻烦。